JOURNAL PORTAL
保险职业学院主办
保险职业学院学报
刘会成, 吴玥玥, 吴静怡
我国基本医疗保障不足，商业医疗保障处于较低水平，发展新型的惠民医疗保险可以助力建设多层次医疗保障体系。本文基于多层次医疗保障体系建设背景，分析我国医疗保障体系与普惠商业医疗保险的耦合机制，破除对普惠商业医疗保险存在必要性的质疑；通过对示范区浙江省10个地级市的普惠医疗保险产品进行案例对比分析，研究发现：我国普惠商业医疗保险的发展目前存在逆选择风险较高、参与方责任担当不足、整体参保率较低、数据缺乏及宣传不足等问题，提出明确边界和职能、强化各方责任担当、合理定价明确既往症条款、实施数据共享及加大宣传力度等应对建议。
周华林
长寿风险对经济社会的多个方面都具有重要影响，各个国家都高度重视长寿风险管理问题。中国尚未步入发达国家行列，已经面临较为严重的长寿风险问题，管理长寿风险的物质基础较为薄弱，能否为长寿风险管理提供充分的物质基础条件仍存在较大的不确定性。本文基于物质生产视角阐述了长寿风险管理的内在机理，指出长寿风险管理的根本问题是物质生产的充足性，其次才是货币资金管理问题。在此基础上，本文概述了中国长寿风险管理的物质基础条件，分析了中国物质生产要素的发展变化对长寿风险管理的影响，提出加大物质生产积累规模匹配长寿风险敞口的测算、基于物质生产要素发展变化进行长寿风险管理、充分发挥技术要素在长寿风险管理中的功能作用等对策建议。
阙梓萌, 冯杰
随着城乡倒置和家庭结构的空心化，农村老年人心理健康问题越来越严重。基于2020年CHARLS数据，采用最小二乘法、工具变量法和倾向值匹配法分析互助养老行为与农村老年人心理健康之间的关系，并使用两步法和Bootstrap法分析社会资本在其中的作用机制，结果表明：互助养老行为显著改善了农村老年人心理健康状况；社会资本在互助养老行为与农村老年人心理健康之间起中介作用。基于此，建议积极倡导老年互助养老行为，加快农村互助养老模式建设，提供精神慰藉服务，完善农村适老化公共设施，提高农村老年人心理健康水平。
吕浩然, 张浩宇
本研究基于2021年中国综合社会调查数据，构建无序多分类logistic回归模型，对养老保险参保行为与养老责任认知之间的关联情况进行深入探讨。研究发现，养老保险参保行为显著促进了养老责任认知的转变，使得老年人能够更好地享受养老保障制度红利，而非单一依赖子女的经济支持，这种转变是社会养老保障体系不断完善及老年人养老观念现代化的体现。为更好地提升老年人生活质量，满足其养老需求，本文提出加大养老保险宣传力度、提高养老保险保障水平，以及推动政府、老人、子女三方合力共担养老责任，建立更加多样的养老服务体系等建议。
刘思宇
为促进个人养老金制度高质量发展，本文分四个维度识别出影响个人养老金制度高质量发展的14个因素，先运用DEMATEL方法对各影响因素的重要性及因素属性进行分析，再运用ISM模型构建个人养老金制度高质量发展影响因素的多级递阶结构模型，从整体上把握各因素间的逻辑层级关系。研究表明：14个影响因素分为6个原因因素和8个结果因素，重要性排名前三的因素是养老规划、宣传教育与引导和投资渠道，多级递阶结构模型呈现出个人养老金制度高质量发展是直接因素、中间因素和本质因素三级因素复杂作用的结果。基于分析结果，建议从构建差异化激励机制、完善相关法律法规和加强政策宣传三个方面推进个人养老金制度高质量发展。
彭美华, 李希, 廖芳, 蒋高攀
目的：研究长期护理保险政策对长期护理保险待遇享受人员医疗服务利用及费用的影响，探讨长期护理保险实施效果并提出建议。方法：采用卡方检验、中断时间序列分析，综合分析待遇享受人员的医疗服务利用及费用在长期护理保险实施前后的变化情况。结果：研究发现，对不同医疗保险类型、失能等级和年龄的失能人员选择不同的照护方式存在显著差异(P<0.05),待遇享受人员医疗服务利用频次及费用均有降低。结论：医疗保险类型、失能等级和年龄是照护方式选择的影响因素，待遇享受人员的医疗服务利用和费用显著降低，长期护理保险可能减少了“社会性住院”行为。政策建议：缩小城乡待遇差异、促进一体化发展，探索居家照护与机构上门结合、促进护理机构综合发展，健全照护服务体系、减轻家庭压力。
李文宇, 张颖, 刘威
近些年，零工市场虽解决了一大批进城务工人员和下岗职工的就业问题，却因较高的工伤风险和较低的工伤保险参保率使得这部分劳动者的工伤保障处于空白地带。本文利用博弈理论，分析认为零工群体工伤权益保障缺失的根本原因在于双方未签订正式的劳动合同，为此，政府应完善工伤保险制度及其运行机制、强化政府监管责任、规范零工市场管理，促进补充性工伤保险发展。
李玉华
持续完善基本医疗保险与补充医疗保险协同发展的多层次医疗保障体系是我国当前和今后一个时期医疗保障领域改革的重点任务。目前，我国医疗保障制度体系建设还不充分，突出表现为补充医疗保险发育不足，未与基本医疗保险形成制度合力。通过分析得出：补充医疗保险发展存在缺乏整体规划、保障重叠与不足并存、发展较为缓慢等问题，有必要从完善顶层制度设计、明晰保障范围边界、加大支持力度等方面进行改进。
刘璟锟
《工伤保险条例》第十五条“48小时之内经抢救无效死亡”的规定，在司法实践的解释与适用过程中存在较多争议，尤其是对该规定中“48小时”的设定、“经抢救”的必经要件以及对“死亡”的认定。在实践中，可能会出现职工的自主决定权与“经抢救”规定之间的矛盾冲突；“48小时”的设定可能会诱发道德问题；对死亡是否可逆存在误区以及“48小时”起算时间点存在不统一的问题。对此，可从解释论和立法论两个方面予以完善。可将现实中的消极治疗分类讨论，分别予以规定，同时明确对职工存活的可能性和救治必要性判断的具体考量因素；也可通过引入司法鉴定代替“48小时”的设定；若仍坚持“48小时”的规定，可明确起算时间点。
梁咏仪
投保人享有任意解除权，但在利他保险合同情景下，不受限制地行使该权利会使被保险人的利益遭受损害。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉司法解释(三)》第十七条虽然明确了被保险人支付相当款项即可阻止投保人任意解除权的行使，但从整体上看，投保人的任意解除权仍过于“任意”。被保险人如何知晓投保人解除保险合同的事项未明确，被保险人欲通过支付相当款项以替代投保人地位的目标也无法得到保障，对投保人滥用权利执意解除合同的救济也未明文。基于此，应限制投保人行使任意解除权，并从利他合同的关系结构出发，明确具体的限制条件；在投保人滥用权利的特定情形中，引入强制缔约制度以平衡各方利益。