摘要

随着我国延迟退休政策的正式实施，老年人面临更长的职业周期和风险暴露期，在此背景下商业保险发挥的补充保障作用日益重要。然而，商业养老保险目前还面临多重挑战：未能弥补基本养老金替代率较低的缺口、产品服务存在局限性、养老险产品设计过于复杂化。对此本文建议：政府应扩大保险试点范围并完善延迟退休适配政策，加强基础设施建设并引导险企增加普惠保险供给；保险公司则应提高保险运营水平，加强养老保障宣传，构建更普惠的“保险+健康养老社区”模式，优化商业养老险的产品设计。

关键词